极端天气致房屋保险五年涨45%

不列颠哥伦比亚省（B.C.）和西北地区的山火、曼尼托巴省的洪水、加拿大东部的热浪——这只是2026年7月初的景象。这些灾难不仅冲击受灾社区，也越来越让加拿大人的钱包吃紧。加拿大统计局（Statistics Canada）最新报告显示，极端天气已从偶发事件转变为重塑房屋保险市场的核心力量。

加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）太平洋地区副总裁Aaron Sutherland表示：“加拿大正面临新的气候常态——夏季更热更干，冬季更暖更湿，带来更极端的山火和更频繁的洪水。”报告指出，气候变化加剧了这些现象。

过去，加拿大保险公司每年因风暴、山火和洪水支付的赔款不过几亿加元；但最近几年，年度赔款已飙升至超过20亿加元，而2024年更是接近100亿加元（实际赔付86亿加元）。Sutherland说：“这给全国各地的保费带来了巨大压力。”

房主直接向保险公司支付保费，有时也通过公寓管理费间接承担；租房者则会在房东提高租金时感受到压力。统计数据显示，2019年12月至2025年12月，房屋及按揭保险保费累计上涨45%，而同期的所有物品消费者价格指数（CPI）仅上涨21%——保费涨幅是通胀的两倍多。报告分析称：“成本因素的构成已发生显著转变，极端天气如今成为重塑加拿大房屋保险市场的主导力量之一。”

2024年是最具代表性的一年：加拿大灾难天气赔款创历史新高，达86亿加元，同时也是加拿大和全球有记录以来最热的一年。当年四起灾难事件（三起发生在30天内）给保险公司带来超过70亿加元损失：卡尔加里雹暴（30亿加元）、摧毁贾斯珀（Jasper）的山火（11亿加元）、魁北克省暴雨及水管破裂引发的洪水（27亿加元）、安大略省洪水（9.9亿加元）。报告指出：“十大代价最高天气事件中有八件发生在2013年之后。”

赔款第二高的年份是2016年，主要由于麦克默里堡（Fort McMurray）山火。阿尔伯塔省多次出现在最昂贵灾难清单中，使其房屋及按揭保险保费涨幅居全国之首。部分保险公司在2024年出现亏损。Sutherland称：“阿尔伯塔省多年来一直是加拿大的‘灾难之都’。”

过去五年，洪涝是造成保险损失的主要驱动因素。“洪水是加拿大最常见、代价最高的自然灾害，”报告称。近期的洪水包括2021年B.C.省大气河流洪水以及2024年中部和东部加拿大的严重洪灾。过去十年保险公司为洪水损失赔付了90亿加元，其中近一半发生在2024年。

报告列举的损失仅涵盖保险公司赔付部分。未保险损失（包括市政基础设施损坏）通常更高，由各级政府通过联邦灾难财政援助安排计划（Disaster Financial Assistance Arrangements Program）承担——最终由纳税人买单。自1970年以来，该计划已支付超过140亿加元。议会预算官预测，该计划的年度支出将从2010-2024年平均8.81亿加元升至2025-2034年每年18亿加元。

好消息是，2025年加拿大极端天气有所缓和，为消费者带来喘息。同时，Sutherland称房屋保险市场“竞争健康，选择众多”，保费相对前几年更可负担。但他预计未来会出现更多类似2024年的年份，适应（adaptation）是控制成本的关键。例如，洪水适应措施虽不“令人兴奋”——没人愿意为新的雨水管道剪彩——但遗憾的是，市政基础设施严重过时，无法应对当前的降雨量。

自2025年4月起，联邦灾害援助资金对高风险地区的减灾成本承担比例提高至90%，对地区为100%。Sutherland希望这能激励各省和地区为未来建设：“对于洪水和山火，仅仅用同样的材料和设计重建已被摧毁的房屋毫无意义。”