安省车险改革7月生效：保费降但保障缩水

安大略省车险改革将于2026年7月1日正式生效。届时，标准车险保单中部分事故赔偿福利（Accident Benefits）将从强制覆盖变为可选项目。这意味着司机可以通过放弃某些保障来压低保费，但保险专家警告，此举可能在事故发生时让投保人暴露于重大财务风险之下。

事故赔偿福利是安省车险的核心组成部分，此前标准保单自动包含收入替代、学费损失、死亡赔偿、丧葬费用等项目。新规实施后，强制保留的福利将缩减至三项：医疗护理、康复护理和人员照护费用。其余项目由车主自行选择是否购买。

保险经纪公司Surex Insurance首席执行官Lance Miller表示，选择最低限度保障的客户平均每年可节省100至200加元。但他强调，小额的保费节省可能不值得。例如，放弃丧葬费附加每年仅省30至50加元，但一旦出险，丧葬费动辄数万。

此次改革源于2022年安省审计长报告，报告指出安省居民支付的汽车保险费为全国最高。省长道格·福特（Doug Ford）在当年竞选时承诺引入更多消费者选择权，最终促成此次政策调整。

新规对非司机群体也有深远影响。被称为“自行车律师”的Dave Shellnut指出，此前无论行人、骑车人还是乘客，事故后均可获得与司机相同的无过错福利。但改革后，只有司机、配偶及其受抚养人享有可选福利；未在保单上的借车者仅获得法定最低保障。若事故受害者自己无车险或私人保险，将无法索赔此前强制涵盖的项目。

安省财政厅（Ontario Ministry of Finance）发言人Sarah Chapin在一份电邮声明中强调，行人和骑车人仍有权获得强制性的医疗、康复和照护福利。“我们的政府为消费者提供更多选择和便利，让他们能够根据自身需求选购合适的保险。”

保险比价网站rates.ca的经纪Daniel Ivans表示，降低保费并非安省首次尝试。2016年，自由党省政府曾下调某些福利的最高限额。但过去十年，车辆盗窃和气候变化持续推高保费。Ivans建议消费者在调整保单前，先比较不同保险公司报价：“削减保障不是降低保费的最佳方式，货比三家往往更有效。”

雪鸮编辑认为，安省车险改革对华人新移民是个提醒：续保时别只盯着低价，务必找保险经纪一条条问清楚放弃了什么——尤其是收入替代和丧葬费，这些在意外发生时可能让你的积蓄瞬间清零。省下百十块钱，不划算。