加拿大开放银行落定，小FinTech或被排除

加拿大联邦政府去年秋季通过了消费者驱动银行业务（即开放银行）的剩余立法，旨在让消费者更好地掌控自己的金融数据，并允许金融科技（FinTech）公司在不依赖“屏幕抓取”等高风险数据共享方式的情况下提供更多产品。支持者认为，该体系将为加拿大银行业引入更多竞争，并让小型企业有机会打破大型金融机构的数据垄断。

金融数据与技术协会（FDATA）是北美行业组织，自2018年起在加拿大和美国倡导开放银行。其执行董事史蒂夫·博姆斯（Steve Boms）近日接受BetaKit采访时指出，政策制定者应确保开放银行的落地不会将小型支付初创企业排除在外。

博姆斯表示，开放银行已从构思阶段进入实施阶段，预计明年加拿大将出现实际应用案例。但他强调，政府在认证机制上存在隐患：所有提供开放银行产品、工具或服务的机构都需获得认证。这一要求在消费者保护层面固然是好，但实际操作中，小型加拿大金融科技公司根本无力进入系统，只会让市场进一步集中，限制中小企业及消费者可使用的服务类型。

为此，FDATA向加拿大财政部和央行提交了“赞助金融科技模式”（sponsored fintech model）提案。例如，一家刚起步的温哥华小FinTech，只有10个客户，没有资本和资源支付数十万加元的客户保护及责任保险。如果无法进入系统，就永远无法扩大规模。提案建议，小FinTech先与聚合商（如Flinks或Plaid）合作，由后者作为赞助方承担部分监管责任，作为“阶梯”。当小FinTech达到10万客户或年收入1000万加元等临界规模时，再自行申请认证。

消费者何时能感受到影响？博姆斯指出，目前消费者已在使用一些开放银行服务（如Xero会计管理），但这些只是从无监管转向受监管框架，如果顺利，用户几乎不会察觉变化，只会更安全高效。一旦认证框架和银行API上线日期确定，就会出现大量新用例。例如，新移民如果没有传统信用报告，但拥有其他银行的支票账户并按时支付租金，就可以凭借这些数据证明信用，更轻松地获得金融服务——这类用例目前在加拿大无法广泛推广。

博姆斯还期待技术标准的明确：部长需要宣布API技术规格，FinTech和银行才能着手开发。政策方面，预计未来几个月将发布认证条例草案，FinTech可据此设计合规流程。此外，加拿大银行（Bank of Canada）已选定首批支付服务提供商，标志金融科技行业进入新时代。

雪鸮编辑认为，开放银行对加拿大金融生态影响不小，尤其华人小生意主和创业者常在融资上受限，新移民信用记录不全更是痛点。如果小FinTech被高门槛挡在门外，大银行稳坐江山，那些专为华人社区设计的理财还款工具可能就推不出来。接下来几个月盯着认证细则，别让好模式空转才是关键。