渥太华女子买增强型水灾险仍遭拒赔

71岁的玛格丽特·库珀（Margaret Cooper）在加拿大日当天踩进地下室积水时大吃一惊。她住在渥太华水晶海滩社区（Crystal Beach），地下室乙烯基地板上出现水坑，她去拿毛巾返回时发现“水从四面八方涌来”。“我以为自己要心脏病发作，”库珀回忆道。

7月1日，渥太华部分地区遭受至少118毫米降雨袭击，超过5000名房主地下室被淹，库珀是其中之一。她表示这栋平房在家族中已有50多年历史，此前从未淹水。如今，保险理赔问题加剧了清理水灾的压力。“我花尽一切买下这房子，所以我想确保没有任何人或事能把它夺走。我一直买最全的保险。”

然而，当belairdirect的代理人上周打电话给她时，她得知自己的“增强型水损保险包”（enhanced water damage package）并不覆盖地下水泛滥。“她说：‘非常抱歉，但您什么也得不到，因为这是地下水，我们不予赔付。’”库珀说，“我真的觉得被欺骗了，我以为我覆盖了所有可能的水损……我为此付了多年保费。”

据加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）消费者与行业关系总监安妮·玛丽·托马斯（Anne Marie Thomas）解释，基本房屋保险通常不覆盖加拿大日风暴造成的洪水损失。大多数房屋保险只覆盖室内水源（如水管爆裂、冰箱漏水、水箱破裂）造成的水损。对于外部水源，大多数保单需要额外购买附加险。

即使买了附加险，不同类型的洪水也需要不同的保险覆盖。例如，地表水泛滥保险（overland flood insurance）覆盖水从地面通过门窗渗入房屋的情况；下水道倒灌保险（backup insurance）覆盖下水道溢出到地下室的情况。这两种通常作为附加选项。托马斯表示：“不是每个人都想买，但我个人不会不买，因为这类事件越来越频繁、越来越严重。”

库珀的“增强型”保单覆盖下水道倒灌、地表水泛滥以及外部水管损坏，但明确排除地下水泛滥（groundwater flooding）——即水通过房屋地基和地板渗入的情况。根据加拿大水门户（Canada WaterPortal）教育慈善机构的说明，区分地表水泛滥和地下水泛滥可能“困难甚至不可能，但差异对保险理赔和减灾技术很重要。”

库珀向CBC展示了她收到的保险公司邮件，其中称检查确定暴雨后静水压力迫使水通过地基裂缝渗入，且没有下水道倒灌证据。库珀表示没有收到检查报告副本，也没有任何证据表明地下室水损是由地下水泛滥造成的。Belairdirect在邮件中表示因隐私要求无法评论具体案件，但调整员“根据具体事实和情况，按照保单措辞仔细审查每项索赔。”

库珀质疑如果人们仍需承担高额维修费，购买补充保险还有什么意义。专攻保险法的律师凯文·巴特勒（Kevin Butler）来自Tierney Stauffer LLP，他认为有时保险公司承诺覆盖洪水损失，然后依据“保单第45页上某条豁免条款”拒绝理赔，这存在问题。“在你认为自己购买的服务与实际不符的情况下，可能引发潜在法律责任。”

地基专家公司（The Foundation Experts）的亚历克斯·贝雷佐夫斯基（Alex Berezowski）表示，自1995年公司成立以来，他从未见过保险公司批准地下水泛滥理赔。加拿大日之后，他接到大量与库珀处境相同的房主电话。地下水泛滥在房龄超过25年、排水系统陈旧或不足的房屋中最常见。“唯一永久解决方案是从根源解决，即地基外部。”他说防止地下水泛滥所需的地基维修需要开挖，费用2万加元或以上。

托马斯坦言，越来越多的人在保险计划中添加洪水专项保险，包括修复费用和财产损失。“有保险而用不上的情况，好过需要保险却没有保险。”库珀说想到那些可能因洪水破产、失去房子的家庭，她夜不能寐，认为省政府需要介入。“这是一场灾难，需要政府干预，因为保险公司的做法毫无作为。”

周一，渥太华市长马克·萨克利夫（Mark Sutcliffe）表示，安省政府准备启动“安省灾害恢复援助”（Disaster Recovery Assistance for Ontarians, DRAO）计划，符合条件的房主、小企业、农场和非营利组织最高可获25万加元。当晚，省政府发表声明称将为遭遇显著地表水泛滥的地区激活DRAO。萨克利夫上周表示，他“非常担心”受灾居民被保险公司拒赔，并呼吁当地律师提供帮助。