卑诗房贷续约潮来袭 低陆平原法拍房创十年新高

卑诗省一批在新冠疫情期间签下超低息房贷的业主，今年正陆续进入续约期。随着利率从历史低点大幅回升，不少人发现月供比五年前高出一大截，财务压力明显加大。CBC采访的满地宝（Port Moody）业主Rob Preston就是其中之一，这是他第二次续约房贷，而他说，第一次续约时那种有房有贷的喜悦已经消失了。

Preston经营一家承建医生诊所的建筑工程公司，住在满地宝的一套联排屋。他预计续约后每月要多还600到1200加元，具体取决于最后拿到的利率。“压力很大，”他说，“明知道现在的利率比我们当年高这么多，还要同时顾着生意和家庭。”

房贷续约（mortgage renewal）指贷款合同到期时重新商定利率和条款。加拿大央行2020年4月把关键利率降到0.25%，当时最优惠贷款利率（prime lending rate）只有2.45%；到本周三，最优惠利率已升至4.45%，关键利率为2.25%。五年期房贷大多在疫情期间锁定，如今正好集中到期，利率差直接落到月供上。

信用信息机构TransUnion在8月25日发布的报告显示，卑诗省是财务压力迹象最明显的三个省份之一。2025至2026年间，卑诗省房贷拖欠率上升4个基点，爱德华王子岛上升5个基点，安大略省上升6个基点。报告作者指出，全国范围内房贷拖欠率的涨幅仍然温和，但房价较高市场的业主贷款余额更大，“更容易受到可负担性压力和月供冲击的影响”。

TransUnion研究与咨询高级总监Matt Fabian表示，温哥华和多伦多的房价明显高于全国平均水平，“贷款金额相应更大，月供带来的压力大概也更大”。

法拍数据同样值得注意。房产搜索平台Zealty.ca的数据显示，今年1月1日至9月30日，大温哥华与菲沙河谷地区共出现946宗法院强制售房挂牌，超过过去十年任何一年的全年总数。这一数字涵盖法拍、遗产清算、家庭法相关申请以及破产等各类法院指令挂牌。

Zealty.ca总裁Hamidreza Etebarian说，他注意到高端房产被法拍的情况在增加。“过去多是公寓、共管公寓，少量联排屋，现在有大量独立屋进入法拍，”他说。他认为疫情期间的超低利率促使人们买了更贵的房子，“问题是当时房贷非常便宜、利率非常低，人们能负担得起更贵的房产，现在利率上去了，就负担不起了”。

TMG The Mortgage Group高级房贷顾问Reza Sabour表示，利率上升本身在预期之内，但其他因素不在预期之内。“我们看到的这种急剧压力，一部分是预期之中的，但也叠加了没人预料到的贸易战，”他说，再加上伊朗战争、霍尔木兹海峡关闭导致全球能源价格飙升、能源市场剧烈波动，“每个经济体都面临越来越大的通胀压力”。

对于已经难以按时还款的人，专家建议越早处理越好。信用咨询协会（Credit Counselling Society）的Ali Harris-Saunders说：“在财务困难变严重之前就跟贷款机构沟通，真的会有天壤之别。”Sabour也说，贷款机构通常愿意与业主一起找解决方案，“但如果你不主动联系，让问题像雪球一样越滚越大，等到情况更严重时就会难得多”。具体可以这样做：1. 在逾期之前主动联系贷款机构，说明还款困难；2. 与持牌信用咨询机构沟通，了解自己有哪些选择；3. 关注加拿大央行10月28日的下一次利率决议。Harris-Saunders强调，越早开口，可选的方案越多。

雪鸮编辑认为，这波续约压力最直接的感受者，就是2021年前后在大温和大多高位入市的家庭，尤其是靠一份收入还贷的新移民。别等逾期了才给银行打电话，早谈几个月，能谈的空间真的不一样。